Личные финансы шаг за шагом

Словарь финансовых терминов

Финансовые термины простым языком: бюджет, кредиты, банки, инвестиции, налоги и защита денег. Определения с поиском по понятиям.

Применяйте понятия на практике: откройте курс или выберите калькулятор.

База

Бюджет: План ваших доходов и расходов на месяц. Простое правило 50/30/20: 50% на обязательное, 30% на желания, 20% — в накопления.
Подушка безопасности (финансовый резерв): Запас денег на случай потери дохода — обычно 3–6 месяцев ваших расходов. Храните на счёте или вкладе, откуда можно быстро забрать без потерь.
Норма сбережений: Доля дохода, которую вы откладываете каждый месяц. Комфортный ориентир — 10–30%: при 10% подушка на 3 месяца расходов накапливается примерно за 2,5 года, при 30% — за 10 месяцев.
Автоперевод (автоплатёж в накопления): Автоматический перевод части зарплаты в накопления в день её поступления. Принцип «заплати сначала себе»: настраивается один раз в приложении банка и работает без вашей силы воли.
Капитализация процентов: Когда проценты по вкладу прибавляются к его сумме, и в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Вклад с капитализацией выгоднее вклада с выплатой процентов на карту при той же ставке.
Сложный процент: Это «проценты на проценты»: доход каждого периода присоединяется к сумме, и рост ускоряется со временем. 100 000 ₽ под 13% годовых с ежемесячным сложным процентом за 5 лет превратятся примерно в 184 000 ₽.
Инфляция: Рост общего уровня цен со временем: на те же деньги можно купить меньше. Личная инфляция зависит от вашей корзины расходов. В учебных расчётах значение инфляции — допущение, а прогнозы Банка России могут меняться.
Реальная доходность: Доходность за вычетом инфляции — сколько деньги прибавили «в товарах», а не в рублях. Если вклад даёт 13%, а цены выросли на 6%, реальная доходность примерно 7%.

Долги

Показатель долговой нагрузки: Доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. До 30% — комфортно, 50–80% — рискованно, банк может отказать или поднять ставку; свыше 80% — опасная зона.
Полная стоимость кредита: Реальная цена кредита в процентах годовых со всеми комиссиями, страховками и платежами — всегда выше рекламной ставки. Банк обязан писать её на первой странице договора: сравнивайте кредиты именно по ПСК.
Аннуитетный платёж: Одинаковый платёж по кредиту каждый месяц. Удобно планировать, но в первой половине срока вы гасите в основном проценты, а не сам долг — поэтому досрочное погашение выгоднее делать раньше.
Дифференцированный платёж: Платёж, который с каждым месяцем уменьшается: долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Переплата меньше, чем при равных платежах, но первые месяцы платить тяжелее.
Рефинансирование кредита: Новый кредит под меньшую ставку, которым гасится старый (можно объединить несколько). Обычно выгодно, если разница в ставке от 2 процентных пунктов (по ипотеке — от 1 п.п.) и до конца срока ещё больше года.
Реструктуризация долга: Смягчение условий кредита в вашем же банке: платёж уменьшается за счёт растягивания срока. Минус — итоговая переплата растёт, а в кредитной истории остаётся отметка, которая мешает брать новые кредиты.
Кредитные каникулы: Законная отсрочка платежей по кредиту до 6 месяцев, если доход упал на 30% и больше (есть лимиты по сумме долга). Проценты за это время начисляются, а срок кредита продлевается — это пауза, а не прощение.
Грейс-период (льготный период): Время, когда по кредитке не начисляются проценты — обычно 50–120 дней. Работает, только если погасить весь долг до конца периода; за снятие наличных и переводы льгота чаще всего не действует.
Кредитная история: Досье обо всех ваших кредитах и платежах: её видят банки при рассмотрении заявок. Хранится 7 лет, бесплатно запросить можно 2 раза в год в каждом бюро — проверяйте на ошибки и чужие кредиты.
Бюро кредитных историй: Организация, которая собирает и хранит данные о кредитах заёмщиков. Узнать, в каких бюро лежит ваша история, можно через Госуслуги; отчёт из каждого бюро бесплатен 2 раза в год.
Банкротство физического лица: Законный способ списать долги, которые невозможно выплатить. При долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и отсутствии имущества — бесплатно через МФЦ за 6 месяцев; через суд — дороже (обязательные расходы от ~41 тыс. ₽) и дольше (~1,5 года). 5 лет нельзя скрывать факт банкротства при новых заявках на кредит.
Коллекторы (коллекторское агентство): Компании, которые выкупают просроченные долги или взыскивают их для банка. Закон (230-ФЗ) ограничивает их: звонки — не чаще 1 раза в день и 8 в месяц, угрозы и ночные звонки запрещены; жаловаться можно в ФССП, при угрозах — в полицию.
Микрофинансовая организация: Компания, выдающая быстрые займы «до зарплаты» под очень высокий процент — по закону максимум 0,8% в день, а с 01.04.2026 переплата по займам до года не может превышать 100% от суммы. Даже один микрозаём портит кредитную историю.
Buy now, pay later («купи сейчас — плати потом»): Оплата покупки частями без процентов (сервисы «Долями», «Сплит» и т.п.). С 01.04.2026 операторы работают под надзором ЦБ: срок рассрочки не больше 6 месяцев, без комиссий с покупателя; при долге свыше 50 000 ₽ данные попадут в кредитную историю.

Банки

Банковский вклад (депозит): Деньги, размещённые в банке на фиксированный срок под процент. Ставка обычно выше, чем по счёту, но при досрочном снятии проценты сгорают (пересчёт по 0,01%). Вклады до 1,4 млн ₽ в одном банке застрахованы государством.
Накопительный счёт: Счёт с процентом на остаток и свободным доступом к деньгам: пополнять и снимать можно в любой момент. Минус — банк вправе менять ставку в любое время, а рекламная «ставка до» часто действует лишь 1–3 месяца.
Агентство по страхованию вкладов: Государственная корпорация, которая возвращает деньги при банкротстве банка: до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке (до 10 млн ₽ — по эскроу-счетам при сделках с недвижимостью). Выплаты начинаются примерно через 14 дней; проверить банк — в реестре на asv.org.ru.
Ключевая ставка ЦБ: Ставка денежно-кредитной политики Банка России. Она влияет на стоимость денег и условия вкладов и кредитов, но не совпадает со ставкой конкретного банка. Текущее значение и историю изменений проверяйте в таблице ключевой ставки на сайте Банка России.
Лесенка вкладов: Стратегия: сумма делится на 3–5 частей и кладётся на вклады с разными сроками (3, 6, 12 месяцев). Каждые несколько месяцев часть денег освобождается без потери процентов, а ставки удаётся поймать выше, чем у одного длинного вклада.
Промо-ставка (приветственная ставка): Повышенная ставка по вкладу или счёту для новых клиентов или «новых денег». Действует недолго — обычно 1–3 месяца, а потом падает на 3–8 процентных пунктов, поэтому смотрите на базовую ставку после окончания акции.

Инвестиции

Акция: Доля в компании. Доход могут приносить рост цены и выплаты владельцам, но оба источника не гарантированы. Цена может существенно упасть именно тогда, когда нужны деньги: акции не подходят для надёжной подушки безопасности.
Дивиденд: Часть прибыли, которую компания делит между владельцами акций — обычно 1–2 раза в год. Сумма не гарантирована: компания может её сократить или отменить. Для налогового резидента РФ применяется шкала НДФЛ 13–15%; итог зависит от годовых налоговых баз.
Облигация: Долговая расписка: вы даёте деньги в долг компании или государству, а вам регулярно платят процент и в конце срока возвращают номинал (обычно 1000 ₽). Риск — что заёмщик не вернёт долг.
Купон по облигации: Регулярная выплата владельцу облигации — например, 40 ₽ каждые полгода. Купоны обычно входят в облагаемые доходы от ценных бумаг: для резидента РФ действует шкала 13–15% с учётом годовых налоговых баз и применимых льгот.
Облигации федерального займа: Облигации, которые выпускает государство: вы даёте в долг Минфину. Самые надёжные бумаги на российском рынке, покупаются через брокера от ~1000 ₽; доходность коротких выпусков сейчас около 13–14% годовых.
Накопленный купонный доход: Часть купона, которая «набежала» к моменту сделки с облигацией. Покупая, вы доплачиваете её продавцу; продавая, получаете от покупателя — поэтому при досрочной продаже доход за дни владения не теряется, в отличие от досрочного закрытия вклада.
Дюрация: Мера чувствительности цены облигации к изменению ставок; упрощённо — за сколько лет вернутся вложения. Дюрация 3 года означает: при росте ставок на 1 п.п. цена бумаги упадёт примерно на 3%.
Биржевой паевой инвестиционный фонд: Готовый набор ценных бумаг (российский фонд), который покупается на бирже одной сделкой — как акция. Вместо выбора 50 бумаг вы покупаете пай фонда; управляющая компания берёт комиссию около 0,3–1% в год.
Exchange Traded Fund (биржевой фонд): Зарубежный аналог БПИФ: фонд, торгующийся на бирже как одна бумага, внутри — корзина активов. Для россиян доступны ETF на дружественных биржах и фонды на зарубежные активы у российских управляющих.
Фондовый индекс: Усреднённый показатель группы бумаг — «термометр» рынка. Индекс МосБиржи объединяет крупнейшие российские акции: фраза «рынок упал на 3%» обычно означает падение именно индекса.
Диверсификация: Принцип «не кладите все яйца в одну корзину»: деньги распределяются между разными инструментами, компаниями и валютами. Падение одной бумаги тогда не уничтожит все накопления.
Волатильность: Насколько сильно скачет цена актива. У акций волатильность высокая (возможны −5% за день), у коротких облигаций — низкая. Высокая волатильность — плата за шанс на высокий доход.
Ликвидность: Как быстро актив можно продать по справедливой цене. Крупные акции и ОФЗ продаются за секунды; квартиру вы будете продавать месяцами, а при срочной продаже — с дисконтом.
Индивидуальный инвестиционный счёт: Счёт у брокера с налоговыми льготами от государства. С 2024 года новые открывают только ИИС-3; старые счета (типа А и Б) работают по прежним правилам, но пополнять их нельзя сверх старых лимитов.
Индивидуальный инвестиционный счёт третьего типа: ИИС нового формата (с 2024): возврат налога до 52 000–88 000 ₽ в год со взносов до 400 000 ₽ плюс освобождение всего дохода до 30 млн ₽ при закрытии. Минимальный срок — 5 лет для счетов, открытых в 2024–2026 (далее растёт до 10); можно иметь до 3 счетов.
Инвестиционный налоговый вычет: Возврат части уплаченного НДФЛ за взносы на ИИС-3 или ПДС: максимум с 400 000 ₽ взносов в год — это 52 000 ₽ при ставке 13% (до 88 000 ₽ при повышенных ставках). Вернуть можно не больше, чем уплачено налога за год.
Льгота на долгосрочное владение: Освобождение от налога на прибыль при продаже бумаг, которыми вы владели больше 3 лет. Лимит — 3 млн ₽ за каждый год владения: держали 5 лет — до 15 млн ₽ прибыли без налога.
Программа долгосрочных сбережений: Государственная программа накоплений через негосударственные пенсионные фонды: к вашим взносам государство добавляет до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет плюс вычет до 52 000 ₽. Обратная сторона — деньги «заморожены» на 15 лет, а доходность не гарантирована.
Негосударственный пенсионный фонд: Частная компания, которая управляет пенсионными накоплениями и программой долгосрочных сбережений. Закон требует от фонда лишь безубыточности: реальная доходность может оказаться ниже вкладов и инфляции, а комиссии фонда съедают часть дохода.
Брокерский счёт: Счёт для покупки и продажи ценных бумаг через брокера. Важно: деньги на нём, в отличие от вклада, НЕ застрахованы АСВ — защита в том, что бумаги хранятся в депозитарии на ваше имя, а при банкротстве брокера их можно перевести к другому.
Квалифицированный инвестор: Статус, дающий доступ к сложным и рискованным инструментам без защитных ограничений. С 2026 года ценз ужесточён: активы от 24 млн ₽ (или 12 млн ₽ с подтверждённой квалификацией) либо доход от 12 млн ₽ в год.
Замещающие облигации: Валютные облигации российских компаний: номинированы в долларах, евро или юанях, но все выплаты — в рублях по курсу ЦБ. Доходность 5–9% годовых в валюте плюс рост при ослаблении рубля, но при укреплении рубля доходность съедается.
Фонд денежного рынка: Фонд, инвестирующий в краткосрочные инструменты денежного рынка. Доходность зависит от рыночных ставок, состава фонда и комиссий, а стоимость пая может меняться. Продажа зависит от режима торгов; гарантии капитала и страховки АСВ нет.

Налоги

Налог на доходы физических лиц: Налог на доходы физических лиц. Для резидентов РФ основная база облагается по шкале 13–22%, отдельные пассивные базы — 13–15%. Необлагаемые проценты по российским вкладам рассчитывают как 1 млн ₽ × максимальную ключевую ставку на первые числа месяцев налогового года. Итоговый лимит известен после конца года.
Налоговый вычет: Законный способ вернуть часть уплаченного НДФЛ: за лечение, обучение, покупку жилья, взносы на ИИС-3 и ПДС. Например, за платное лечение на 100 000 ₽ вернут 13 000 ₽. Оформляется через личный кабинет ФНС или работодателя.
Прогрессивная шкала НДФЛ: Правило «больше зарабатываешь — выше ставка». С 2025 года пять ступеней: 13% при доходе до 2,4 млн ₽ в год, далее 15%, 18%, 20% и 22% — повышенная ставка берётся только с суммы превышения порога.
Налог на профессиональный доход (самозанятость): Спецрежим для тех, кто работает на себя: 4% с оплат от физлиц и 6% — от компаний, без взносов, деклараций и кассы, чек формируется в приложении «Мой налог». Лимит дохода — 2,4 млн ₽ в год; наёмных сотрудников иметь нельзя.

Защита

Социальная инженерия: Обман, при котором мошенник не взламывает телефон, а вскрывает вас: звонок «из банка», «службы безопасности» или «полиции», давление срочностью и страхом. Главное правило: банк никогда не просит коды из СМС и не требует перевести деньги «на безопасный счёт».
Фишинг: Поддельные сайты, письма и СМС, имитирующие банк, Госуслуги или маркетплейс, чтобы украсть логин, пароль и данные карты. Признаки: спешка, угроза блокировки, странный адрес ссылки. Никогда не переходите по ссылкам из сообщений — заходите в приложение банка сами.
Дроппер: Человек, который за вознаграждение передаёт мошенникам свою карту или переводит через неё украденные деньги. Это уголовное преступление: грозит статья, блокировка счетов во всех банках и запрет открывать новые.
Самозапрет на выдачу кредитов: Бесплатный запрет на оформление кредитов и займов на ваше имя — подаётся через Госуслуги или МФЦ, действует со следующего дня. Даже если мошенник завладеет вашими данными, кредит ему не выдадут. Снять запрет можно через 2 дня после заявления.
Период охлаждения: Время, когда можно передумать без потерь. По навязанной страховке — 30 календарных дней на полный возврат денег; по кредитам от 50 до 200 тыс. ₽ деньги выдают только через 4 часа после договора, свыше 200 тыс. — через 48 часов, чтобы вы успели одуматься.
Страхование: Защита от больших непредвиденных расходов за небольшую регулярную плату: вы перекладываете риск на страховую компанию. Страховать стоит то, что невозможно покрыть из подушки, — здоровье, квартиру, ответственность; мелкие риски выгоднее нести самому.
Инвестиционное страхование жизни: Гибрид страховки и вложений на 3–5+ лет, который банки часто продают как «вклад с повышенной ставкой». Подвох: доход не гарантирован, деньги не застрахованы, а при досрочном расторжении вернут лишь часть взносов — для подушки и коротких целей не подходит.