МойКарманСуть за 30 секунд
Лестница — несколько вкладов одного человека с разными датами окончания. Часть денег освобождается каждые несколько месяцев, и вы кладёте её заново по ставке, которая есть тогда. Так вы не запираете всё на три года в удачный день и не оставляете всё на накопительном, где ставку могут срезать завтра. Число договоров в одном банке лимит АСВ не увеличивает: по-прежнему 1,4 млн ₽ на человека в этом банке.
Как это работает
Пример без магии. Сумма делится на четыре части: 3, 6, 9 и 12 месяцев. Каждые три месяца одна часть заканчивается. Если ставка выросла, эту часть кладёте дороже. Если упала — дешевле, но остальные ещё сидят на старой цене. Это не доход выше рынка, это способ не угадывать одну дату.
Короткий вклад почти всегда беднее длинного. Лестница проигрывает одному длинному вкладу, если ставка всё время падает и вы каждый раз перекладываетесь дешевле. Она выигрывает, когда вам нужна регулярная точка выхода: крупная покупка, неопределённость, нежелание замораживать всё.
Смотрите условия досрочного закрытия каждой ступеньки. Если «досрочно» обнуляет проценты, лестница ломается в первый же сюрприз. Капитализация и выплата на карту на итог влияют меньше, чем дата и штраф.
Учебный приём, не обещание обыграть ключевую ставку.
- 1Сумма частями
- 2Разные сроки
- 3Одна дата
- 4Новая ставка
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Фаина положила все 1,2 миллиона на год в пик ставки
Фаина, 58 лет, поймала высокую ставку и закрыла всю сумму на 12 месяцев. Через полгода деньги понадобились на лечение, досрочное закрытие съело проценты. Во второй раз она разложила ту же сумму на три вклада внутри лимита АСВ одного банка: четыре, восемь и двенадцать месяцев. Когда ставка пошла вниз, переложилась только короткая часть. Длинная досидела свой процент.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Сумма крупная, и дата, когда она понадобится, не одна
- Готовы открыть несколько договоров и следить за окончаниями
Не подходит
- Нужна максимальная ставка любой ценой и деньги точно не понадобятся до конца срока
- Дробите вклады в одном банке, чтобы «удвоить АСВ»
Риски и подводные камни
- Досрочное закрытие одной ступеньки может обнулить её процент.
- Несколько вкладов в одном банке не дают несколько лимитов АСВ.
- При падающей ставке лестница беднее одного длинного вклада.
- Автопролонгация может превратить вклад во вклад до востребования без вашего ведома.
Чек-лист перед решением
- Разложил(а) сумму на сроки, которые мне реально нужны
- Проверил(а) штраф за досрочное закрытие каждой части
- Сложил(а) все вклады в банке: вместе не выше 1,4 млн ₽, если это подушка
- Поставил(а) напоминание на дату, а не на автопролонгацию
Посчитайте сами
Калькулятор сложного процентаСравните один длинный вклад и короткие части. Лестница про даты, не про чудо-процент.Проверка фактов и источники
Дата указанной редакционной проверки: 2026-09-23. Лестница вкладов — способ разложить сумму по вкладам с разными датами окончания, а не отдельный банковский продукт. Страхование АСВ считается по банку, не по каждому вкладу: лимит 1,4 млн ₽ на человека в одном банке не умножается от числа договоров.