МойКарманСуть за 30 секунд
Подушка — запас на жизнь без нового дохода. Её размер считают в месяцах обязательных расходов, а не «ну круглая сумма». Держат там, откуда снимете за день без штрафа: накопительный счёт или короткий вклад. Акции, ИИС и «потом продам машину» — это уже другой риск.
Как это работает
Сложите то, без чего месяц не прожить: жильё, еда, транспорт, связь, лекарства, платежи по кредитам. Не берите «как хочется жить», берите «как продержитесь». Три месяца — минимум, если доход стабильный и есть семья, которая подстрахует. Шесть — если вы один, самозанятый или единственный кормилец.
Подушка не для роста. Задача — не потерять сумму и не ждать три дня «пока брокер переведёт». Накопительный счёт с ежедневным начислением или вклад с частичным снятием подходят лучше, чем карта «на всякий»: с карты легче сжечь запас на импульс.
Где не держать: ИИС (деньги заперты правилами вычета), фонды и акции (в плохой месяц рынок тоже падает), кэшбэк-карта как единственное место (соблазн тратить), чужой счёт «у надёжного человека».
Когда подушка собрана, следующий рубль идёт на цели и долги, а не на «ещё миллион на всякий». Слишком большая подушка при высокой инфляции тоже стоит денег — но сначала закройте дыру в 3–6 месяцев.
- 1Обязательные расходы за месяц
- 2× 3 или 6
- 3Счёт с доступом за день
- 4Тратите только при сбое дохода
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Костя копил «круглую сумму» и всё равно сел на карту
Костя, 30 лет, гордился 200 000 ₽ на карте. Аренда 55, еда и кредит — ещё 40. Подушки хватило на два месяца без зарплаты, не на «полгода как в статьях». Он пересчитал обязательное × 4, переложил на накопительный, карту оставил для трат. Когда потом задержали зарплату, снимал со счёта, а не с кредитки.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Ещё нет запаса на 3 месяца обязательных трат
- Доход скачет: смены, проекты, сезон
- Есть кредит: подушка не даёт первой просрочке случиться
Не подходит
- Складывать подушку в акции «потому что ставка вклада низкая»
- Считать подушкой непродаваемую квартиру или маткапитал
Риски и подводные камни
- «У меня кредитка с льготным периодом» — это не подушка, а долг с дедлайном.
- Подушка на той же карте, с которой вы платите каждый день, исчезает незаметно.
- Сумма в одном банке сверх лимита АСВ — уже не полностью защищена.
- Пополнили подушку и сразу взяли отпуск в кредит — вы только что её отменили.
Чек-лист перед решением
- Посчитал(а) обязательные расходы за месяц без «хотелок»
- Запас закрывает 3–6 таких месяцев
- Деньги лежат на счёте, который открывается за день
- Это не ИИС, не акции и не кредитный лимит