Сколько отложить: от 1 до 6 месяцев

Подушка безопасности — это деньги на случай потери дохода, болезни или крупной внеплановой поломки. Её задача — чтобы месяц без зарплаты не означал микрозаём под 0,8% в день или срочную продажу вещей.

По данным ВЦИОМ, сбережения есть у половины россиян, но регулярно их пополняют лишь 15%, а запаса, позволяющего продержаться какое-то время, — только у трёх из десяти. Подушка «правильного» размера (от 3 месяцев расходов) есть примерно у каждого третьего.

Стандартная рекомендация — 3–6 месячных расходов. Берите именно расходы из первой корзины (обязательное + минимум на жизнь): если вы живёте на 45 000 ₽ в месяц, подушка на 3 месяца — 135 000 ₽, на 6 — 270 000 ₽.

Сколько месяцев выбрать: 1 месяц — стартовая цель «на сегодня»; 3 месяца — стандарт при стабильной работе по найму; 6 месяцев — если доход нестабилен (фриланс, ИП, сезонность), вы единственный кормилец или в профессии долгий поиск работы.

Сроки зависят от нормы сбережений: чтобы накопить один месяц расходов при норме 10%, нужно около 9 месяцев. Подушка на 3 месяца расходов при откладывании 10% дохода собирается примерно за 2,5 года, при 30% — примерно за 7 месяцев.

Это нормальные сроки, а не повод сдаться. Стратегия ступеней: сначала цель «1 месяц расходов», потом «3 месяца», затем «6». Каждая ступень — уже рабочая защита, а не «неполная подушка».

Три ускорителя: автоперевод в день зарплаты (урок про автопилот), разовые поступления (премии, кэшбэк, налоговый вычет, продажа ненужного — сразу в подушку) и проценты: при ставках 2026 года 12,5–14% годовых подушка на счёте сама прирастает заметной суммой.

И предостережение: подушка — не инвестиции. Её критерии — доступность за день-два и сохранность, а не максимальная доходность. Подробнее о местах хранения — в следующем уроке.