Стратегии «лавина» и «снежный ком»

По всем долгам вы платите обязательные минимумы — просрочек быть не должно, они бьют по кредитной истории и добавляют штрафы. Все свободные деньги сверх минимумов направляются в один выбранный кредит.

Разница стратегий — только в том, как выбрать этот «приоритетный» кредит: по ставке или по размеру долга.

Долги выстраиваются по убыванию процентной ставки — независимо от сумм. Первым атакуется кредит с самой высокой ставкой: обычно это микрозаймы (дневная ставка до 0,8%) и кредитки, в конце очереди — ипотека.

Математически это оптимально: каждый рубль досрочного платежа гасит самый «дорогой» долг. Минус — если самый дорогой кредит ещё и самый крупный, первая победа откладывается надолго, и многие сдаются раньше.

Долги выстраиваются по возрастанию остатка. Первым закрывается самый маленький кредит — быстро, за несколько месяцев. Освободившийся платёж присоединяется к атаке на следующий: «ком» растёт.

Исследование Kellogg School of Management на данных около 6 000 участников программ погашения долгов показало: именно закрытие счетов — независимо от суммы — предсказывает, что человек доведёт избавление от долгов до конца. Маленькие победы держат мотивацию лучше, чем абстрактная выгода.

Возьмём реальный портфель: микрозаём 60 000 ₽ под 28% годовых, потребкредит 200 000 ₽ под 25%, кредитная карта 90 000 ₽ под 21%. Минимальные платежи — 3 000, 5 500 и 3 500 ₽, сверх них есть 8 000 ₽ в месяц.

«Лавина» (по ставке: микрозаём → потребкредит → карта): все долги закрыты за 22 месяца, переплата ≈ 84 400 ₽. «Снежный ком» (по размеру: микрозаём → карта → потребкредит): тоже 22 месяца, переплата ≈ 87 000 ₽. Лавина сэкономила ≈ 2 600 ₽ — но при «коме» второй кредит закрыт уже на 12-м месяце, а при «лавине» только на 20-м.

Если разница в ставках большая (микрозаём против ипотеки) — берите «лавину»: дорогой долг дорожает каждый день. Если долгов много и руки опускаются — «снежный ком»: два-три быстро закрытых кредита вернут ощущение контроля, а это главный фактор успеха.

Есть и гибрид: сначала «комом» закрыть один-два мелких долга для мотивации, затем перейти на «лавину» по ставкам. И помните: лучшая стратегия — та, которую вы не бросите на третьем месяце.