МойКарманСуть за 30 секунд
Потребкредит — заём на любые личные цели без залога. Банк смотрит не только на ставку, но и на ПДН — долю платежей по всем кредитам в вашем доходе. Если платежи съедают больше половины дохода, новые кредиты режут лимитами ЦБ: с ПДН выше 80% необеспеченный кредит почти не выдают.
Как это работает
Вы берёте фиксированную сумму на срок — например, 300 000 ₽ на 3 года — и возвращаете равными платежами. В платеже спрятаны и проценты, и тело долга: в первые месяцы большая часть уходит на проценты. Полная стоимость кредита (ПСК) на первой странице договора важнее рекламной ставки: туда входят комиссии и страховки.
ПДН — показатель долговой нагрузки: все обязательные платежи по кредитам, картам и займам, делённые на подтверждённый доход. Считают его банки и МФО. С 2026 года по мелким займам до 50 000 ₽ доход берут из официальных данных или из среднего по региону — «на словах 200 тысяч» уже не проходит.
ЦБ ограничивает долю рискованных выдач макропруденциальными лимитами. Простыми словами: если ваш ПДН уже выше 50%, банк может отказать не потому, что он «вредный», а потому что ему нельзя раздавать такие кредиты без меры. При ПДН выше 80% окно почти закрыто.
Досрочное погашение по закону возможно. Частичное — уменьшает либо платёж, либо срок; уточните в договоре, какой вариант стоит по умолчанию. Полное — банк пересчитывает проценты на фактический срок, а не на весь график.
- 1Заявка и ПДН
- 2Договор и ПСК
- 3Ежемесячный платёж
- 4Досрочное закрытие
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Борис взял 400 тысяч на ремонт — ПДН уже был 48%
Борис, 43 года, платежи по карте и автокредиту съедали почти половину зарплаты. Банк по потребкредиту отказал. Он почти пошёл в МФО. Подождал премию, частично закрыл карту, ПДН упал. Второй заход в банк прошёл. Ремонт растянул на два этапа. Новый кредит он считает вместе со старыми платежами, не «одобрят — значит потяну».
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Покупка с понятным сроком, которую не потянуть из подушки за 3–6 месяцев
- ПДН после нового платежа останется заметно ниже 50%
- Есть запас: платёж выдержите даже если доход просядет на четверть
Не подходит
- Закрывать один кредит другим, когда платежи уже едят больше половины дохода
- Отпуск, свадьба и «дырка до зарплаты» — для этого кредит слишком дорогой
- Нет подушки: первый же сбой по работе превратит платёж в просрочку
Риски и подводные камни
- Рекламная ставка «от» часто действует 3–6 месяцев или при страховке — смотрите ПСК и график.
- Высокий ПДН режет доступ к нормальному кредиту: остаётся МФО или рефинансирование на худших условиях.
- Страховка в договоре может быть добровольной: в период охлаждения от неё часто можно отказаться.
- Просрочка портит кредитную историю на годы и включает пени — это дороже, чем один раз перенести покупку.
Чек-лист перед решением
- Посчитал(а) ПДН: все платежи / доход, включая новый кредит
- Сравнил(а) ПСК, а не рекламную ставку, в 3 банках
- Понял(а), как устроено досрочное погашение в этом договоре
- Подушка на 3 месяца расходов остаётся после покупки
Посчитайте сами
Кредитный калькуляторСоберите график: сколько уйдёт на проценты и чем обернётся минимальный платёж, если растянуть срок.Проверка фактов и источники
Дата указанной редакционной проверки: 2026-09-13. Макропруденциальные лимиты ЦБ по необеспеченным потребкредитам: доля выдач с высоким ПДН ограничена, выдача с ПДН выше 80% почти закрыта.