МойКарманСуть за 30 секунд
Рефинансирование — новый кредит, которым закрывают старый. Имеет смысл, если новая ставка заметно ниже и вы не растягиваете срок «чтобы платёж был красивый». Комиссии, страховка и потеря льгот могут съесть всю экономию.
Как это работает
Новый банк выдаёт сумму, которой гасится старый договор. Дальше вы платите уже новому кредитору. Для ипотеки это ещё и перерегистрация залога — время и госпошлина.
Считайте не платёж, а переплату до конца. Снизить платёж легко: растянуть срок. Тогда «стало легче на 5 000 ₽» может означать плюс год-два процентов. Честный расчёт — сколько денег уйдёт банку до нуля долга.
В расходы входят: оценка жилья (для ипотеки), страховка в новой компании, комиссии, перерыв между сделками. Пока залог не переоформят, может действовать повышенная ставка.
Рефинансирование без увеличения суммы не попадает под период охлаждения. Если берёте сверху «кэш» — это уже новый кредит, и пауза 4 или 48 часов может включиться.
- 1Старый долг
- 2Новый договор
- 3Закрытие старого
- 4Платёж по новой ставке
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Глеб рефинансировал «чтобы платёж был красивый» и растянул срок
Глеб, 41 год, перенёс кредит под меньшую ставку и одновременно удлинил срок на два года. Платёж упал на 4 000 ₽, а общая переплата за весь срок выросла. Он пересчитал в калькуляторе, досрочно бьёт в срок, не в платёж. Второй рефинанс без удлинения. Комиссии за оценку в первый раз почти съели выгоду первого года.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Ставка нового договора ниже текущей минимум на 1,5–2 п.п. после всех комиссий
- Готовы оставить срок тем же или короче
- Нет запрета на рефинансирование в старом договоре и льготная программа не сгорает
Не подходит
- Хотите уменьшить платёж за счёт удлинения срока — это не экономия, а рассрочка процентов
- До конца кредита осталось чуть: фиксированные расходы на сделку не отобьются
- Льготная ипотека: смена банка может лишить ставку господдержки
Риски и подводные камни
- «Одобрили рефинанс» не равно закрытый старый кредит: пока деньги не дошли, висят два обязательства.
- Страховка в новом банке часто обязательна «для ставки» — закладывайте её в расчёт.
- Кредитная история и ПДН: отказ посреди сделки оставляет вас со старым долгом и потраченной оценкой.
- Кэш-аут поверх рефинанса — это рост долга, а не оптимизация.
Чек-лист перед решением
- Посчитал(а) переплату до нуля, а не только новый платёж
- Заложил(а) оценку, страховку и комиссии в экономию
- Срок нового кредита не длиннее старого без осознанной причины
- Понял(а), не сгорает ли льготная ставка