МойКарманСуть за 30 секунд
Семейная ипотека — субсидия ставки: вы платите не больше 6% годовых, разницу банку компенсирует бюджет. Это не скидка на квартиру. Нужен ребёнок, обычно до 6 лет включительно, первоначальный взнос от 20% и объект, который программа вообще покрывает — чаще первичка или свой дом по подряду. Лимит льготного кредита: 12 млн в Москве, Петербурге и их областях, 6 млн в остальных регионах.
Как это работает
Сначала фильтр семьи, потом объект. Базовый вход — хотя бы один ребёнок до шести лет включительно, в том числе для родителя-одиночки. Для двух несовершеннолетних есть отдельные окна: малые города и регионы со слабым строительством. Рыночная вторичка в большом городе часто не проходит — не обещайте себе «любую трёшку под 6%».
Лимит — на льготный кредит, не на цену квартиры. Дороже — либо свой взнос больше, либо кусок по рыночной ставке, либо другой объект. Взнос 20% считают от стоимости жилья. Маткапитал можно направить во взнос, но платёж считается от оставшегося долга.
Ставка 6% держится весь срок по правилам программы, пока вы соблюдаете её условия. Рефинанс в другой банк из льготной в «ещё льготнее» может сжечь субсидию. Страховка залога обязательна; жизнь «для ставки» снова считайте отдельно.
С 1 сентября 2026 года у семей с вторым и последующими детьми появилось отдельное право на ипотечные каникулы до 18 месяцев — это не программа 6%, а пауза по платежам. Каникулы не прощают долг: проценты за время паузы никуда не деваются.
- 1Ребёнок и объект программы
- 2Взнос от 20%
- 3Льготный лимит 6 или 12 млн
- 4Платёж на весь срок
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Семья с ребёнком 5 лет смотрела вторичку под 6%
У Зайцевых сын 5 лет. Семейная 6% на понравившуюся вторичку в их городе не легла: программа — первичка и свои фильтры. Они взяли новостройку в лимите 6 млн, взнос 20% не из всей подушки. Ставку после льготы не ждут «как 6% навсегда без условий» — читали, что будет, если нарушить правила программы.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Есть ребёнок до 6 лет и горизонт 7+ лет в этом городе
- Взнос 20% не убивает подушку
- Смотрите первичку или дом по подряду, а не любую вторичку
Не подходит
- Брать «пока дают», если платёж держится только на двух зарплатах без запаса
- Путать семейную с IT-ипотекой, дальневосточной и сельской — это разные фильтры
Риски и подводные камни
- Льготная ставка разогревает цену: 6% от завышенного метра ≠ дешёвая квартира.
- Условия программы меняют. Одобрение вчера не гарантирует тот же лимит завтра — читайте актуальное решение, не пост 2024 года.
- Срыв условий (продажа без согласия, нецелевое использование) может вернуть вас к рыночной ставке.
- Каникулы по рождению второго — пауза, не прощение. График после них станет длиннее или тяжелее.
Чек-лист перед решением
- Проверил(а) свой фильтр: возраст детей и тип жилья на дату заявки
- Взнос 20% + подушка на 6 платежей считаются отдельно
- Понял(а) лимит 6 или 12 млн и что сверх него — рынок
- Платёж посчитал(а) вместе со страховкой, не «чистые 6%»
Посчитайте сами
Ипотека или арендаПодставьте льготный платёж и всё равно сравните с арендой на вашем горизонте.Проверка фактов и источники
Дата указанной редакционной проверки: 2026-09-14. Программа «Семейная ипотека»: ставка не выше 6% на весь срок, взнос от 20%, лимит 12 млн ₽ в Москве, СПб, Московской и Ленинградской областях и 6 млн ₽ в остальных регионах. Договоры — до 31 декабря 2030 года. Базовый контур — семьи с ребёнком до 6 лет включительно на первичку. Условия уточняйте на дату заявки.