МойКарманОдин и тот же кредит можно выплачивать двумя способами — и переплата будет отличаться на десятки тысяч рублей. Показываем на цифрах, как устроены оба платежа и когда какой выбирать.
Аннуитет: платёж всегда одинаковый
Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, но её внутреннее устройство меняется: в начале срока большая часть платежа — проценты банку, а тело долга уменьшается медленно (чем длиннее кредит, тем сильнее этот перекос).
Это удобно для бюджета (сумма предсказуема) и повышает шансы на одобрение, ведь платёж ниже, чем стартовый платёж при дифференцированной схеме. Цена удобства — бо́льшая итоговая переплата.
Дифференцированный: платёж тает
Тело кредита делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи — самые тяжёлые, затем ежемесячно уменьшаются.
Переплата заметно меньше, чем при аннуитете, потому что долг гасится быстрее. Но банк оценивает ваш доход по первому, максимальному платежу — при том же доходе одобрят меньшую сумму.
Сравнение в рублях
На длинных кредитах разница между схемами вырастает в разы: при 15–20 годах ипотеки это сотни тысяч рублей. Поэтому при равном доступе к обеим схемам дифференцированная математически выгоднее.
Важный нюанс: банки сегодня чаще предлагают только аннуитет. Но регулярное частичное досрочное погашение аннуитета с уменьшением срока по эффекту приближается к дифференцированной схеме.
Досрочное погашение: срок или платёж
При досрочном взносе банк предложит уменьшить платёж или срок. Уменьшение срока почти всегда выгоднее: переплата сокращается сильнее, ведь проценты начисляются на остаток за каждый месяц.
Учитывайте структуру аннуитета: основные проценты уплачиваются в первой половине срока. Поэтому рефинансировать или агрессивно гасить кредит выгодно в первые годы, а в конце срока экономия минимальна.
Пример
Кредит 1 000 000 ₽ на 3 года под 20% годовых. Аннуитет: платёж 37 164 ₽ в месяц, всего отдадите 1 337 900 ₽, переплата ≈337 900 ₽. Дифференцированный: первый платёж 44 444 ₽, последний — 28 241 ₽, переплата ≈308 300 ₽. Экономия ≈29 600 ₽, но в первый год ежемесячная нагрузка выше примерно на 5 000 ₽.
Главные выводы
- Аннуитет — равный платёж, но сначала гасятся почти одни проценты; переплата выше.
- Дифференцированный платёж дешевле в итоге, но первые платежи максимальны.
- Досрочно гасите с уменьшением срока — это сильнее сокращает переплату; эффект максимален в первые годы.
Следующий шаг
Найдите в приложении банка график платежей по своему кредиту и посмотрите, сколько в ближайшем платеже составляют проценты, а сколько — тело долга.
Открыть калькуляторЧек-лист урока
- Знаю тип своего платежа (аннуитет или дифференцированный)
- Знаю полную переплату по каждому кредиту
- Знаю, как подать заявку на частичное досрочное погашение
Проверьте себя
Ответ и объяснение
Правильный ответ: Проценты банку — тело долга почти не уменьшается
При аннуитете проценты начисляются на большой остаток долга, поэтому стартовые платежи почти целиком — проценты. Доля тела растёт к концу срока.
Продолжить обучение
Это материал из прежних 45 микроуроков. Его отметку можно сохранить в справочнике. Основной курс из 48 уроков имеет отдельный прогресс; самопроверка на этой странице не меняет ни один из них.
Открыть микроурок в справочнике К основному курсу