МойКарманСуть за 30 секунд
Микрозаём — короткие деньги под жёсткий потолок ЦБ: не больше 0,8% в день и не больше 100% переплаты на исходную сумму. «Первый займ 0%» часто превращается в платный со второго дня просрочки. Это инструмент кассового разрыва на дни, а не замена кредита.
Как это работает
МФО выдаёт 5–50 тысяч на 7–30 дней. Законный максимум — 0,8% в день, полная стоимость (ПСК) — до 292% годовых. На 10 000 ₽ под потолок за 30 дней набежит около 2 400 ₽ процентов — если вернёте вовремя.
Переплата по договору не может превысить 100% выданной суммы: взяли 10 000 ₽ — процентов, неустоек и комиссий МФО может начислить не больше 10 000 ₽, всего к возврату не больше 20 000 ₽. Это защита, а не повод «кататься» годами: коллекторы и суд никто не отменял.
«Первый займ 0%» работает только при возврате день в день. Пролонгация, новый договор «перекрыть старый», страховка «для одобрения» — отсюда начинается дорогая карусель.
С 1 сентября 2025 года на займы от 50 000 ₽ действует период охлаждения: 4 часа до 200 000 ₽ и 48 часов свыше. Крошечные займы «до зарплаты» как раз часто ниже 50 000 ₽ — паузы нет, деньги приходят сразу. Самозапрет на Госуслугах закрывает и МФО.
- 1Короткая сумма
- 20,8% в день
- 3Вернуть в срок
- 4Или карусель пролонгаций
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Олег закрыл «до зарплаты» продлением — и за месяц долг вырос на четверть
Олег, 26 лет, взял 15 000 ₽ до пятницы. В пятницу продлил. Через месяц долг был больше, чем зарплата за неделю. Он занял у брата, закрыл МФО полностью, самозапрет поставил в тот же вечер. Больше «на три дня» не берёт: 0,8% в день за две недели съедают смысл суммы.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Кассовый разрыв на несколько дней, сумма маленькая, дата прихода денег известна
- Понимаете стоимость в рублях, а не в «процентах в день»
Не подходит
- Закрывать один займ другим — классическая спираль
- Сумма, которую не закроете из ближайшей зарплаты
- Уже есть просрочки: новый микрозайм их не лечит
Риски и подводные камни
- 0,8% в день кажется мелочью, пока не переведёте в годовые: 292% — законный потолок, не опечатка.
- Пролонгация и «перезайм» обходят ощущение лимита переплаты — долг живёт месяцами.
- Не все «быстрые займы» в рекламе — из реестра ЦБ. Проверяйте организацию до заявки.
- Передача долга коллекторам при просрочке — штатная практика, не страшилка.
Чек-лист перед решением
- Организация есть в реестре МФО на сайте ЦБ
- Посчитал(а) возврат в рублях на дату зарплаты, а не «процент в день»
- Не беру второй займ, чтобы закрыть первый
- Самозапрет стоит, если займы — регулярный соблазн
Посчитайте сами
Кредитный калькуляторПереведите «процент в день» в переплату за месяц и сравните с обычным кредитом.Проверка фактов и источники
Дата указанной редакционной проверки: 2026-09-13. Потолок по займам МФО: 0,8% в день, ПСК не выше 292% годовых, переплата не больше 100% исходной суммы (353-ФЗ).