МойКарманСуть за 30 секунд
Государственная пенсия в 2026 году считается так: ваши баллы × 156,76 ₽ плюс фиксированная выплата 9 584,69 ₽. На общих основаниях в этом году выходят женщины 1967 г.р. (59 лет) и мужчины 1962 г.р. (64 года), если есть 15 лет стажа и 30 баллов. Это замена части зарплаты, а не сохранение уровня жизни. Разницу закрываете вы — заранее.
Как это работает
Закажите выписку лицевого счёта на Госуслугах. Там стаж, ИПК и где лежат старые накопления — СФР или НПФ. Без выписки любой «калькулятор в рекламе» врёт. Серая зарплата баллов почти не даёт: в формулу входит то, с чего платили взносы.
С 2014 года вся обязательная ставка работодателя идёт в страховую часть. Накопительная заморожена: новые 6% туда не капают. То, что успели накопить в 2002–2013, никуда не делось — инвестируется и выплачивается отдельно. Это не подушка и не вклад.
ПДС, ИИС и своя цель «на возраст» — уже не пенсия СФР, а ваш слой. Их имеет смысл начинать, когда закрыты подушка и дорогие долги. Не путайте софинансирование ПДС с «государство удвоит зарплату».
Разрыв — желаемые траты на пенсии минус оценка страховой. Если разрыв 40 000 ₽ в месяц, это капитал, который надо собрать за оставшиеся годы, а не «потом как-нибудь». Чем позже старт, тем жёстче платёж.
- 1Выписка СФР
- 2ИПК × стоимость балла + фиксированная
- 3Желаемый уровень жизни
- 4Свой слой: цель / ПДС / ИИС
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Валерий впервые открыл выписку СФР в 48 лет
Валерий думал, что «накопительная капает с каждой зарплаты». В выписке: баллы, заморозка с 2014-го, старые накопления в НПФ, о котором забыл. Формула 2026 года дала сумму сильно ниже его нынешних трат. Он не бросился от паники в структурную ноту банка — завёл цель «разрыв» на 15 лет и оставил подушку в покое. ПДС не подписывал в тот же день.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Не открывали выписку СФР ни разу
- Думаете, что «накопительная копится с каждой зарплаты» — это уже не так
- Хотите понять, какой своей суммы не хватает к 60–65
Не подходит
- Ждать, что формула СФР сохранит нынешний уровень жизни
- Переводить накопления в НПФ по звонку «из фонда» без выписки
Риски и подводные камни
- Возраст выхода ещё растёт: в 2028-м это уже 60 и 65. Планируйте по конечной цифре, не только по 2026-му.
- Баллы за неполную занятость и декреты считаются иначе — смотрите выписку, не совет соседки.
- Перевод накопительной «раз в пять лет» без потери дохода: срочный переход сжигает инвестдоход за период.
- Калькуляторы банков обещают доходность ПДС/ИИС. Это реклама, не пенсия.
Чек-лист перед решением
- Скачал(а) выписку СФР: стаж, ИПК, где накопления
- Прикинул(а) пенсию по формуле 2026 года
- Записал(а) желаемые траты на пенсии и разрыв
- Подушка и дорогие долги закрыты до «длинных» инструментов
Посчитайте сами
Пенсионный разрывСведите желаемый уровень жизни и оценку пенсии к одной дыре в рублях.Проверка фактов и источники
Дата указанной редакционной проверки: 2026-09-14. В 2026 году страховая пенсия по старости на общих основаниях: женщины 59 лет, мужчины 64 года; стаж от 15 лет и ИПК от 30. Формула: ИПК × 156,76 ₽ + фиксированная выплата 9 584,69 ₽. Взносы работодателя с 2014 года идут на страховую часть; накопительная заморожена, старые накопления сохраняются.