МойКарманСуть за 30 секунд
Пока на всех долгах только минимумы, вы кормите проценты. Свободный рубль сверх минимума должен идти в один долг, остальные — строго по графику. Два рабочих правила: бить самый дорогой (лавина) или самый маленький (ком). Лавина экономит деньги, ком — нервы.
Как это работает
Выпишите каждый долг: остаток, ставка, минимум. Сумма минимумов — это обязательная строка бюджета. Всё, что сверху, — снаряд. Без этой таблицы любой «метод» превращается в хаос переводов.
Лавина: сверху кладёте на долг с самой высокой ставкой — обычно кредитка или МФО. Остальные не трогаете сверх минимума. Когда дорогой обнулён, его бывший минимум плюс снаряд летят в следующий. Это математически быстрее.
Ком: первым закрываете самый маленький остаток. Мозг любит галочки. Цена — лишние проценты на дорогом долге. Имеет смысл, если без быстрой победы вы снова сорвётесь в займ.
Рефинанс «всё в один платёж» помогает, только если новая ставка реально ниже и вы не растянули срок. Иначе это косметика. Новый займ, чтобы закрыть три старых, — почти всегда шаг назад.
- 1Таблица: ставка и минимум
- 2Все минимумы вовремя
- 3Снаряд в один долг
- 4Следующий в очереди
Как это бывает в жизни
Типичная ситуация, не рекомендация и не история клиента.
Кристина платила минимумы трём банкам два года
Кристина, 38 лет, карта, потреб и рассрочка. Минимумы уходили вовремя, тела почти не таяли. Она выписала ставки: карта 32%, потреб 19%, рассрочка 0. Снаряд со свободных 8 000 ₽ — только в карту, остальное по графику. Карту закрыла за семь месяцев. Потом снаряд на потреб. Новый займ «объединить всё» не брала.
Кому подходит — а кому нет
Подходит
- Два и больше долгов, и каждый месяц только минимумы
- Есть хотя бы небольшой свободный остаток сверх минимумов
- Кредитка крутится годами
Не подходит
- Закрывать карту новой картой
- Пауза по всем платежам «пока разберёмся» — так рождается просрочка
Риски и подводные камни
- Минимум по карте — ловушка: долг почти не падает, льготный период давно мёртв.
- Просрочка на одном договоре портит историю и поднимает ставки на всех следующих.
- Рефинанс с кэш-аутом увеличивает долг под видом порядка.
- Пока нет подушки, любой сбой срывает схему: сначала 1–2 месяца запаса, потом снаряд.
Чек-лист перед решением
- Свёл(а) все долги в одну таблицу: остаток, ставка, минимум
- Выбрал(а) правило: лавина или ком — и не прыгаю между ними
- Минимумы уходят вовремя, снаряд — только в один долг
- Не беру новый займ, чтобы «закрыть кашу»