Считаем ПДН: сколько долга безопасно

ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам к среднемесячному доходу. Методику расчёта для банков и МФО устанавливает Банк России: платежи по кредитам считаются по аннуитету с полной стоимостью кредита, а по кредитным картам — 5% от лимита или 10% от текущей задолженности.

Важный нюанс: учитывается даже неиспользуемый лимит кредитки. Карта с лимитом 300 000 ₽ добавляет к вашей долговой нагрузке 15 000 ₽ «виртуального» платежа, даже если вы ею не пользуетесь.

Доход банк считает по подтверждённым документами поступлениям за 12 месяцев, делённым на 12: зарплата после налогов, пенсии, дивиденды. С 2026 года по кредитам до 50 000 ₽ ПДН считается только по официальному доходу или среднедушевому региональному доходу по данным Росстата.

Принятая шкала: ПДН до 30–35% — комфортная зона, платежи не давят на бюджет. 50–80% — зона повышенного риска: банк вправе отказать в новом кредите или предложить более высокую ставку. Свыше 80% — высокий риск, «зона повторного кредитования», где новые займы берутся, чтобы гасить старые.

ЦБ сдерживает перегрев макропруденциальными лимитами: банкам нельзя выдавать слишком много кредитов людям с ПДН выше 50%. Но лимиты ограничивают банк, а не вас — ваша задача не доходить до красной зоны самостоятельно.

Формула: сложите все ежемесячные платежи — кредиты, ипотека, рассрочки, займы МФО, платежи по кредиткам (помните про 5% от лимита). Разделите на чистый месячный доход и умножьте на 100.

Если получилось выше 50% — это не приговор, а сигнал: никаких новых кредитов, все свободные деньги — на досрочное погашение (стратегии — в следующем уроке). Каждый закрытый кредит снижает ПДН сразу и навсегда.

По данным ЦБ, около 50 млн россиян имеют кредиты, совокупный долг — свыше 35 трлн ₽, а 11–12 млн человек платят по трём и более кредитам одновременно. Доля проблемной необеспеченной задолженности в 2026 году превышает 13%.

Это значит две вещи: во-первых, долговая нагрузка — массовая история, а не личный позор; во-вторых, контроль ПДН — самый дешёвый способ не пополнить статистику проблемных кредитов.