МойКарманСложный процент — это когда доход начисляется не только на ваши взносы, но и на уже заработанный доход. На длинном горизонте это превращает скромные регулярные суммы в серьёзный капитал. Проверим на калькуляторе, а не на вере.
Как работает механика
Простой процент: положили 100 000 ₽ под 12% годовых — каждый год получаете 12 000 ₽ на ту же сотню. Через 10 лет — 220 000 ₽.
Сложный процент: проценты не забираются, а присоединяются к вкладу. Второй год считается уже со 112 000 ₽, третий — со 125 440 ₽ и так далее. Через 10 лет — 310 585 ₽, через 20 — 964 629 ₽, через 30 — почти 3 млн ₽. Разница с простым процентом на 30 годах — больше 2,5 млн ₽ на тех же вложенных 100 000 ₽.
Ключевые слова формулы: FV = PV × (1 + r)^n. Главный множитель здесь — n, число лет. Ставку вы контролируете слабо, а вот длину горизонта — полностью.
Время важнее суммы
Два человека с одинаковой доходностью 10% годовых. Первый откладывает по 5 000 ₽ в месяц с 30 до 60 лет (30 лет, вложено 1,8 млн ₽) — итог около 11,3 млн ₽. Второй начинает в 45 лет и откладывает вдвое больше — 10 000 ₽ в месяц, 15 лет, те же 1,8 млн ₽ вложено — итог около 4,1 млн ₽.
Поздний старт почти невозможно компенсировать суммой: каждая «потерянная» пятилетка в начале пути стоит дороже, чем дополнительные деньги в конце. Поэтому лучший день начать — был десять лет назад, второй лучший — сегодня, с любой суммой.
Правило 72 и честные ставки
Быстрая прикидка удвоения капитала: 72 разделите на годовую ставку. При 12% капитал удваивается за 6 лет, при 6% — за 12, при 24% — за 3.
Но подставляйте реалистичные ставки. Для ориентира: в 2025 году вклады дали в среднем 24,1% годовых, а индекс Мосбиржи — всего 2,9% (с дивидендами 4,9%). По данным ЦБ, средняя доходность розничных инвестпортфелей за 2023–2025 годы — 2,9% годовых. Долгосрочные расчёты стройте на умеренных цифрах — например, 8–12% номинально и 3–5% сверх инфляции, — а не на прошлогодней аномально высокой ставке по вкладам.
Что «съедает» сложный процент
Три тихих врага: комиссии (фонд с комиссией 1,2% вместо 0,3% за 30 лет отнимает заметную долю итогового капитала), налоги (13% с дохода) и прерывания — каждое снятие «обнуляет» часть будущего снежного кома.
Практический вывод: сложный процент любит регулярность, длинный срок, низкие издержки и дисциплину «не трогать». Всё остальное — детали.
Пример: 10 000 ₽ в месяц
Откладываем по 10 000 ₽ ежемесячно под 12% годовых с капитализацией. Через 20 лет: 10 000 × ((1,01)^240 − 1) / 0,01 ≈ 9 900 000 ₽. Из них внесено своими деньгами — 2 400 000 ₽, остальные ~7,5 млн ₽ — работа сложного процента. Тот же взнос на 10 лет даст лишь ~2,3 млн ₽: половина срока — меньше четверти результата.
Главные выводы
- Сложный процент превращает регулярные небольшие суммы в капитал — но только на длинном горизонте
- Срок важнее суммы: старт на 10–15 лет раньше ценнее двукратного увеличения взноса
- Считайте на реалистичных ставках и учитывайте комиссии, налоги и инфляцию
Следующий шаг
Откройте калькулятор сложного процента и посчитайте три сценария своей цели: старт сейчас, старт через 5 лет и старт через 10 лет при одинаковом ежемесячном взносе. Сравните итоги.
Открыть калькуляторЧек-лист урока
- Посчитал(а) свой сценарий на калькуляторе сложного процента
- Знаю правило 72 и умею прикинуть срок удвоения капитала
- Понимаю, какие ставки разумно закладывать в долгосрочный расчёт
Проверьте себя
Ответ и объяснение
Правильный ответ: У Ани — почти втрое, потому что сложному проценту важнее всего время
При 10% годовых у Ани выйдет около 11,3 млн ₽ против ~4,1 млн ₽ у Бориса. Первые годы взносов дают самый длинный период капитализации — это и есть сила сложного процента.
Продолжить обучение
Это материал из прежних 45 микроуроков. Его отметку можно сохранить в справочнике. Основной курс из 48 уроков имеет отдельный прогресс; самопроверка на этой странице не меняет ни один из них.
Открыть микроурок в справочнике К основному курсу