МойКарманПрограмма долгосрочных сбережений — государственная схема, где к вашим взносам в НПФ добавляют до 36 000 ₽ в год. У неё есть реальная выгода и реальная цена. Разбираем обе стороны.
Механика софинансирования
Вы открываете договор ПДС с негосударственным пенсионным фондом и вносите деньги; государство добавляет свои — до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет (максимум 360 000 ₽). Минимальный взнос для участия — всего 2 000 ₽ в год.
Соотношение зависит от дохода: при доходе до 80 000 ₽/мес — 1:1 (внесли 36 000 ₽ — получили 36 000 ₽); при 80–150 тыс. — 1:2 (чтобы получить 36 000 ₽, надо внести 72 000 ₽); при доходе свыше 150 000 ₽ — 1:4 (за те же 36 000 ₽ — внести 144 000 ₽). Для первой категории гарантированная «доходность» только от стимулов оценивается выше 100% годовых на взнос.
Вторая льгота и защита
Плюс налоговый вычет 13–22% со взносов — но внимание: база до 400 000 ₽ в год общая с ИИС-3, вычеты не суммируются сверх лимита. Если вы уже «выбираете» 400 тыс. на ИИС-3, дополнительного вычета по ПДС не будет.
Средства ПДС застрахованы АСВ до 2,8 млн ₽ — это вдвое больше вкладного лимита. Но страхуется сохранность взносов при отзыве лицензии у фонда, а не инвестиционная доходность: она по закону вообще не гарантируется, требуется лишь безубыточность.
Цена льгот: срок и правила выхода
Деньги «запираются» на 15 лет или до возраста 55/60 лет (женщины/мужчины) — что наступит раньше. Досрочный выход без уважительной причины (лечение, потеря кормильца) означает: вернуть всё софинансирование и все вычеты, забрать только свои взносы и часть дохода.
Ещё издержки: вознаграждение НПФ (~0,6% от активов в год плюс 20–25% от дохода сверх бенчмарка). И риск правил: программа длинная, условия на горизонте 15 лет могут меняться. Заявляемые фондами доходности 17–19% годовых за первые годы — следствие аномально высокой ключевой ставки, а не норма на 15 лет.
Кому это рационально, а кому — нет
Сильный кейс: доход до 80 000 ₽/мес, стабильный НДФЛ, возраст 40+ (срок до 55/60 короче 15 лет), готовность заморозить часть денег. Софинансирование 1:1 — это мгновенное удвоение взноса, такого не даёт ни один рыночный инструмент.
Слабый кейс: доход свыше 150 000 ₽ (вносить 144 000 ₽ ради 36 000 ₽ софинансирования — эффект размывается), самозанятые без НДФЛ (нет вычета), любой, кому деньги могут понадобиться раньше срока: цена досрочного выхода съест всю выгоду. На середину 2026 года договоров ПДС уже более 13 млн — но «все берут» не аргумент, аргумент — ваша ситуация по доходу, сроку и ликвидности.
Пример: первый год ПДС при доходе 70 000 ₽/мес
Ольга вносит 36 000 ₽ в год (по 3 000 ₽/мес). Государство добавляет 36 000 ₽ (пропорция 1:1). Вычет 13% с взноса — ещё 4 680 ₽ возвратом НДФЛ. Итого на её 36 000 ₽ «прилетело» 40 680 ₽ стимулов — +113% к взносу до всякого инвестиционного дохода. Цена: забрать деньги раньше 55 лет без особых оснований она не сможет без возврата льгот.
Главные выводы
- Софинансирование — до 36 000 ₽/год × 10 лет; щедрее всего при доходе до 80 000 ₽/мес (1:1)
- Вычет по ПДС делит общий лимит 400 000 ₽ с ИИС-3; доходность НПФ не гарантирована
- Досрочный выход без уважительной причины = возврат софинансирования и вычетов
Следующий шаг
Посчитайте свою пропорцию софинансирования по официальному доходу (до 80 тыс. — 1:1, 80–150 тыс. — 1:2, выше — 1:4) и прикиньте: какую сумму в год вы готовы «заморозить» до 55/60 лет или на 15 лет. Сверьте, не съедает ли уже лимит 400 тыс. ₽ ваш ИИС-3.
Открыть калькуляторЧек-лист урока
- Знаю свою пропорцию софинансирования по доходу
- Понимаю, что лимит вычета общий с ИИС-3
- Осознаю цену досрочного выхода и негарантированность доходности НПФ
Проверьте себя
Ответ и объяснение
Правильный ответ: 72 000 ₽ — при доходе 80–150 тыс. действует пропорция 1:2
Шкала привязана к доходу: до 80 тыс. ₽/мес — 1:1, 80–150 тыс. — 1:2, свыше 150 тыс. — 1:4. При доходе 120 000 ₽ максимальные 36 000 ₽ софинансирования «стоят» взноса 72 000 ₽.
Продолжить обучение
Это материал из прежних 45 микроуроков. Его отметку можно сохранить в справочнике. Основной курс из 48 уроков имеет отдельный прогресс; самопроверка на этой странице не меняет ни один из них.
Открыть микроурок в справочнике К основному курсу